Seguro de saúde privado

introdução

O seguro saúde é um dos seguros sociais obrigatórios para todos os cidadãos alemães na Alemanha. Cada cidadão deve escolher um seguro de saúde privado ou legal. As diferenças são grandes e as vantagens e desvantagens devem ser avaliadas individualmente.

Diferenças em relação ao seguro saúde legal

Todo cidadão que não está coberto por um seguro privado recebe um seguro saúde legal. No entanto, o seguro saúde privado está disponível apenas para funcionários com uma renda anual superior a € 56.250 (A partir de 2016), bem como autônomos e funcionários públicos. Isso também explica por que os cidadãos com seguro saúde privado representam apenas cerca de 10% na Alemanha. A maioria dos estudantes e aposentados também tem seguro obrigatório por lei.

No caso dos seguros legais, o valor da contribuição mensal é baseado no princípio da solidariedade. Somente o valor do salário determina as contribuições. O seguro saúde privado funciona de acordo com o princípio da equivalência. A contribuição é composta principalmente pelos fatores de risco pessoal para doenças como idade ou doenças prévias potenciais, mas também de acordo com os benefícios de seguro desejados.

As principais desvantagens do seguro saúde privado decorrem do princípio da equivalência. Pessoas com doenças prévias e idade avançada devem esperar altas contribuições, o que é irrelevante para o seguro legal. Em alguns casos, o seguro pode até ser recusado se houver altos riscos para a saúde. As contribuições também aumentam continuamente na velhice. Mesmo sem motivos de saúde, o provedor pode aumentar os prêmios sem motivo. Uma mudança de provedor é então possível. Uma grande desvantagem aqui, entretanto, é que é difícil mudar para o seguro saúde legal. Só em determinadas condições o seguro legal pode retomar uma pessoa segurada privada depois de esta ter optado anteriormente pelo seguro privado.

Para quem tem seguro privado, uma das principais vantagens é a gama de serviços oferecidos para quem tem seguro legal. Os segurados privados costumam receber serviços mais caros, tempos de espera mais curtos, benefícios em consultórios e hospitais, bem como a livre escolha de médico e tratamento por médicos-chefes e profissionais alternativos.

Os prêmios iniciais do seguro saúde privado ainda podem ser muito baixos. Às vezes, são menores do que as contribuições equivalentes do seguro legal. Serviços adicionais podem ser reservados para pagamentos adicionais. Para quem ganha acima da média, o seguro saúde privado oferece o incentivo de que o valor do prêmio não é baseado na renda.

Custos de seguro saúde privado

A contribuição do seguro saúde privado não é calculada a partir da renda mensal, mas é baseada em três fatores. A classificação de saúde é o maior fator. Igualmente importante é um componente de custo administrativo, através do qual a seguradora se financia em grande parte, bem como um componente de poupança, também conhecido como provisão para aposentadoria. Este último garante que uma determinada contribuição seja paga a mais em uma idade jovem, de modo que as contribuições não aumentem mais após a aposentadoria. Devido à imprevisível longevidade do segurado e à evolução demográfica, esta componente da poupança é uma variável que faz com que as contribuições nem sempre se mantenham estáveis ​​apesar do regime de velhice. As contribuições individuais são extremamente variáveis ​​e dependem das prestações e da franquia em caso de doença que escolher. As mulheres pagam valores mais altos em média.

Existem outros tópicos relacionados a custos: Custo de um exame de ressonância magnética, Custo de uma dentadura

Recurso especial com funcionários

Os funcionários públicos pertencem a um grupo profissional que pode inscrever-se em seguros privados de saúde independentemente do seu rendimento anual. Isso afeta todos os grupos profissionais que são “elegíveis para subsídios”. Isso significa que o empregador, ou seja, o estado, reembolsa cerca de 50-80% dos custos incorridos com tratamentos no setor saúde, dependendo da situação.

Isso inclui funcionários públicos, soldados e juízes, bem como seus filhos e cônjuges. Os demais custos são cobertos por seguro saúde privado para funcionários públicos. Em seguida, é designada "tarifa complementar". Para os funcionários públicos, o seguro saúde privado quase sempre vale a pena financeiramente, especialmente se as crianças também estiverem seguradas. As crianças recebem 80% do abono para despesas médicas. Os seguros privados de saúde também oferecem muitos pacotes com serviços especiais para funcionários públicos.

Cancelar

O seguro saúde privado pode ser cancelado facilmente. No entanto, determinados prazos devem ser cumpridos. O seguro pode ser rescindido no final de um ano de seguro, mas com três meses de antecedência. A rescisão também é possível após o aumento do prêmio. O cliente tem então o direito de mudar o seguro saúde quando o aumento ocorrer. Uma vez que existe um seguro obrigatório permanente na Alemanha, a mudança de seguro deve ser planejada de forma que a pessoa nunca fique sem seguro. Você deve fornecer prova disso à antiga seguradora.

No entanto, recomenda-se cautela ao voltar para o seguro legal. A mudança só é possível em casos excepcionais. As principais condições para tal são abaixo do limite de rendimentos de 56.250 € e idade. Depois de 55 anos, é quase impossível voltar atrás.

Teto de avaliação

No seguro de saúde legal, o teto de avaliação descreve o valor até o qual as contribuições para o seguro de saúde legal devem ser pagas. O limite atual é de € 50.850 por ano. As contribuições para o seguro saúde devem ser pagas até esse limite salarial. A renda acima do limite não é considerada no cálculo do valor da contribuição. Isso significa que as contribuições para o seguro saúde são limitadas. Um aumento no limite de avaliação da contribuição significa um valor máximo mais alto para o seguro saúde legal para os assalariados acima do limite.

Também existe uma tarifa básica no seguro saúde privado desde 2009. Ele está vinculado ao mesmo limite de renda. O prémio da tarifa básica do seguro privado varia com a idade, mas está limitado a um máximo de 665,29 € por mês (A partir de 2016)

O limite de renda é ajustado a cada ano. É calculado a partir da evolução da renda e adaptado à sociedade.

Mudando para outro seguro saúde privado?

A mudança de um seguro de saúde privado para outro pode acontecer a qualquer momento. Dependendo se as tarifas são alteradas dentro de uma seguradora ou do próprio seguro, existem prazos e requisitos que devem ser cumpridos. No entanto, uma mudança deve ser considerada com cautela, visto que novos planos de saúde privados também resultam em novas contribuições. Como você está mais velho neste ponto do que quando fez o seguro original, é provável que os prêmios também sejam mais altos.

O motivo mais comum para a troca é uma contribuição crescente. Nessas circunstâncias, você pode mudar imediatamente para os novos prêmios, desde que esteja segurado por outra apólice de seguro sem transição.

Desde 2009, as provisões de velhice que foram pagas com a seguradora de saúde original podem ser transferidas para outra seguradora privada. Isso significa que a economia que já foi feita pode ser transferida praticamente sem perda de dinheiro.

Caso a alteração ocorra sem aumento prévio do prêmio, isso só é possível no final do ano calendário com prazo de três meses. Existem várias outras opções para rescindir o seguro privado extraordinariamente. Outra possibilidade é, por exemplo, a queda do salário abaixo do limite obrigatório do seguro. O direito à assistência social e ao seguro familiar legal também se aplicam como motivos para uma mudança antes do final do ano civil. Em qualquer caso, o segurado deve garantir que eles permaneçam segurados em todos os momentos.

O que acontece na velhice

O modelo de provisão para velhice existe para aposentadoria e período de aposentadoria. Uma quantia de poupança é paga em todos os meses ao longo de toda a vida útil, a fim de formar reservas. Isso deve garantir que as contribuições não aumentem após a aposentadoria, mas até diminuam.

Não é suficientemente conhecido se o modelo realmente funciona. Devido ao desenvolvimento demográfico das últimas décadas, nenhum resultado final pode ser previsto. As seguradoras de saúde afirmam que existem valores elevados devido às provisões para idosos e que isso significa que as contribuições de uma pessoa de 90 anos tendem a diminuir em relação a uma de 65 anos. Os críticos da política argumentam que a evolução demográfica significa que o número de aposentados no seguro saúde privado aumentará significativamente e que eles envelhecerão. O resultado será uma contribuição sustentada e cada vez maior nos próximos anos. Existe uma tendência de aumento das contribuições nos seguros privados do que nos estatutários.

Após a aposentadoria, a contribuição do empregador não é mais aplicável. O empregador paga parte das contribuições e após a relação de trabalho este subsídio não se aplica. Mediante pedido para o fundo de aposentados, eles assumirão parte dele.

Você pode ler um dos tópicos importantes aqui: Dor nas costas

Seguro saúde para estudantes

Os alunos são obrigados a fazer um seguro no início do primeiro semestre. No entanto, você é livre para escolher o seguro que deseja escolher. É possível ficarem isentos do seguro obrigatório no início dos estudos e inscreverem-se no seguro saúde privado. O seguro saúde privado costuma ser muito barato para os estudantes. Eles recebem muitos benefícios e vantagens, por exemplo, um reembolso de contribuições se não tiverem incorrido em quaisquer custos de saúde dentro de um ano.

Se os alunos tiverem seguro legal ou particular de seus pais, eles podem permanecer segurados gratuitamente durante os estudos. Aqueles que anteriormente tinham seguro privado podem ser isentos do seguro obrigatório e permanecer segurados por meio de suas famílias.

Seguro saúde para crianças

O seguro saúde da criança depende dos pais e deve ser considerado antes do nascimento. Se ambos os pais tiverem seguro privado, a criança é automaticamente incluída no seguro privado. Nesse caso, não é possível fazer um seguro legal para a criança. Se apenas um dos pais tiver seguro privado, a criança pode ser incluída no seguro gratuitamente, desde que o segurado privado não exceda os € 56.250 legalmente estipulados (A partir de 2016) ganhou. Nesse caso, uma contribuição separada deve ser paga pela criança. Em ambos os casos, os pais podem decidir se a criança deve ser coberta por um seguro legal ou privado.

Se nenhum dos pais tiver seguro privado, a criança será primeiro coberta pelo seguro familiar legal. Os pais ainda podem decidir pela criança se ela deve fazer um seguro particular. As seguradoras privadas de saúde oferecem cobertura de seguro para esses casos. A admissão é então realizada de forma semelhante a um adulto através de um exame de saúde. Como resultado, uma contribuição separada é cobrada para a criança no seguro privado.

Mais informações úteis podem ser encontradas em: Três dias de febre no bebê - isso é perigoso?